房贷是否划算以及何时一次性还清最划算，需要根据多种因素来综合考虑，包括但不限于：
1. 贷款利率：利率越高，分期还款的利息支出就越多。
2. 还款能力：如果一次性还清房贷能够减轻家庭财务负担，提高生活质量，那么可能划算。
3. 投资回报率：如果将一次性还清房贷的资金用于其他投资，并且投资回报率高于贷款利率，那么可能更划算。
4. 贷款期限：通常贷款期限越长，利息支出越多。
5. 个人偏好：有的人偏好长期贷款，以减轻短期内的还款压力；有的人则偏好短期贷款，以减少利息支出。
以下是一个简单的计算方法，可以帮助您估算房贷一次性还清可能节省的利息：
1. 确定贷款本金、利率和剩余还款期限。
2. 使用房贷计算器：输入贷款本金、年利率、剩余还款期数，计算剩余还款期间的月供和总利息。
3. 一次性还清的利息：如果一次性还清，理论上只需支付剩余的本金利息，可以用剩余本金乘以剩余期限的月数，再乘以月利率（年利率除以12）。
以下是一个简化的例子：
假设您贷款100万元，年利率为4.9%，剩余还款期限为10年（120个月），每月还款额为1万元。
1. 计算剩余还款期间的月供和总利息：
使用房贷计算器，得到每月还款额为1万元，总利息为约37.5万元。
2. 计算一次性还清的利息：
剩余本金为100万元，剩余期限为120个月，月利率为4.9% / 12 = 0.4083%。
一次性还清的利息 = 100万 × 120 × 0.4083% = 约48.8万元。
3. 比较两种方式的利息支出：
分期还款总利息为37.5万元，一次性还清的利息为48.8万元。
因此，一次性还清可以节省约11.3万元的利息。
请注意，以上计算仅供参考，实际节省的利息可能因银行计算方式、利率变动等因素有所不同。在做出决定之前，建议咨询专业的财务顾问，并根据个人实际情况进行详细分析。
